Préparation à la retraite : 3 questions à vous poser

Imaginez que vous avez fini de travailler. Vous êtes à la retraite. Comment occupez-vous votre temps? Allez-vous le consacrer à des voyages, à de nouveaux loisirs ou à vos proches? Peu importe comment vous imaginez la retraite, la question est de savoir si vous aurez les moyens de réaliser votre rêve.

Vos dernières années de salaire et d’épargne optimaux constituent le moment tout indiqué pour établir un plan conçu pour protéger votre patrimoine de retraite. Pour vous lancer, voici trois questions clés à vous poser. Vous saurez si vous avez fait le nécessaire pour passer de la phase de constitution de patrimoine à celle de distribution de patrimoine pour la retraite.

1. Ai-je épargné suffisamment d’argent pour la retraite?

L’une des premières étapes pour élaborer votre plan de protection du patrimoine de retraite consiste à évaluer votre degré de préparation financière à la retraite. On recommande souvent de détenir suffisamment d’argent pour couvrir entre 60 % et 70 % de votre revenu actuel, mais cette fourchette ne tient pas nécessairement compte du mode de vie que vous voudrez adopter pendant la retraite, tout particulièrement s’il diffère considérablement de la réalité actuelle. Par exemple, si vous voulez consacrer plus de temps aux voyages, vous devrez peut-être épargner davantage. En sachant combien coûtera la retraite, vous pourrez déterminer si vous avez les moyens de partir à la retraite au moment où vous le souhaitez.

Pour déterminer si vos revenus de retraite seront suffisants, vous pouvez examiner votre portefeuille actuel et estimer combien il vaudra lors de votre départ à la retraite. Que vous soyez sur la bonne voie ou que vous ayez besoin d’une phase d’épargne intensive avant la retraite, vous avez intérêt à examiner la répartition de vos biens et la diversification de votre portefeuille pendant que vous êtes au stade d’accumulation de patrimoine. En effet, cet exercice vous permettra, au besoin, de rectifier le tir pour votre avenir. Profitez de l’occasion pour déterminer le rôle des placements privés non traditionnels dans votre stratégie globale de patrimoine de retraite. En intégrant des produits tels que les fiducies de placement immobilier (FPI) et les fonds d’infrastructures d’énergie renouvelable, qui investissent dans des biens réels, vous pouvez compléter un portefeuille de manière à maximiser les gains potentiels. En optant pour des produits qui ont affiché des rendements historiquement stables et résisté aux incertitudes passées du marché, comme les FPI de Skyline et Skyline Clean Energy Fund, vous pouvez profiter du plein potentiel des placements privés non traditionnels – dès maintenant et pendant votre retraite.

2. Quelle stratégie de revenu de retraite vais-je mettre en œuvre?

Selon le plus récent rapport de Manuvie sur la résilience financière et la longévité, on estime que la population canadienne devrait préparer sa retraite en présumant qu’elle pourrait durer 40 ans ou même plus et que dans bien des cas, elle n’est pas prête à cette éventualité. Savoir comment investir pour la retraite au Canada n’est qu’une première étape du processus. Vous devez également vous demander comment puiser stratégiquement dans le patrimoine de retraite que vous avez bâti, votre but étant de le faire durer aussi longtemps que possible et de le transférer dans le cadre de votre héritage.

Une bonne stratégie de revenu de retraite commence par l’identification et la coordination de vos sources de revenus. En règle générale, les revenus de retraite proviennent à la fois des rendements de comptes enregistrés, comme les retraits minimaux obligatoires de votre fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) et de votre fonds de revenu viager (FRV), de comptes non enregistrés qui versent régulièrement des dividendes ou des distributions et de prestations publiques, comme la Sécurité de la vieillesse (SV). Prenez le temps d’établir une stratégie pour choisir le moment, le montant et le type de retraits. Tenez compte de votre taux marginal d’imposition, des prestations publiques et, le cas échéant, des exigences de vos comptes enregistrés. Préparez votre stratégie en fonction de votre portefeuille actuel dès maintenant pour avoir une idée de vos rentrées d’argent pendant la retraite.

Quelle que soit votre stratégie de revenu de retraite, n’oubliez pas d’utiliser tous les outils à votre disposition non seulement pour maximiser vos rentrées d’argent, mais aussi pour profiter d’avantages fiscaux. Vous serez en meilleure position pour garder plus d’argent dans vos poches tout en continuant à faire fructifier vos placements. Par exemple, les placements privés non traditionnels, comme les fiducies de placement immobilier (FPI) de Skyline, peuvent verser une partie de leurs distributions sous forme de remboursements de capital, ce qui revient essentiellement à vous retourner une partie de votre investissement initial sans déclencher d’imposition immédiate. Résultat : le montant que vous recevez n’aura aucun effet immédiat sur votre revenu global ou vos autres sources de revenus de retraite, comme les prestations de SV.En revanche,les remboursements de capital peuvent réduire votre prix de base rajusté (PBR), ce qui pourrait influer sur vos gains en capital globaux et votre imposition, d’où l’importance de bien planifier ce type de distribution.

En plus de profiter d’avantages fiscaux, les investisseuses et investisseurs avertis protègent leurs revenus de retraite grâce à une répartition stratégique des actifs – un aspect extrêmement important en matière de stabilité financière. En effet, lorsque vous commencez à retirer plutôt qu’à cotiser, vous devez tenir compte d’un risque bien réel : la volatilité des marchés. Dans cette optique, certaines personnes retraitées optent pour des actifs qui génèrent des rentrées d’argent prévisibles et qui s’ajoutent à leurs placements existants sur les marchés publics. Pour répondre à ces besoins de revenus, il existe des produits non traditionnels triés sur le volet, qui donnent droit à des distributions stables et régulières pour le long terme, mais sans la volatilité quotidienne.

3. Comment devrais-je distribuer mon patrimoine le moment venu?

Il n’est jamais trop tôt pour planifier votre succession. En fait, bien d’autres personnes passeront par cette étape. On estime qu’au Canada, c’est plus de 1 000 milliards de dollars qui passeront d’une génération à l’autre d’ici la fin de 2026, ce qui provoquera un « tsunami » financier. À défaut de bien préparer ce transfert de patrimoine grâce à un plan de succession pour vos placements, vous risquez non seulement de causer inutilement du stress mental et émotionnel, pour vous et pour vos proches, mais aussi d’entraîner des répercussions financières importantes. Consultez une professionnelle ou un professionnel qualifié pour commencer à préparer un plan dès aujourd’hui, alléger une partie de cette pression et assurer un transfert de patrimoine en douceur le moment venu. De plus, même si votre situation peut évoluer d’ici à votre retraite (état de santé, composition familiale, situation financière générale), le fait d’avoir un plan financier constitue un bon préparatif qui vous évitera d’être en mode réaction dans un moment crucial.

Cela dit, il y a une mesure que vous pouvez prendre dès maintenant : désigner des bénéficiaires pour vos placements, dont les placements privés non traditionnels dans votre portefeuille. Vous éviterez ainsi que ces biens soient soumis à des procédures d’homologation longues et coûteuses supervisées par les tribunaux et que vos bénéficiaires doivent les liquider, en plus de payer des impôts sur le produit de la vente. Toutes ces conséquences pourraient peser sur la valeur globale de biens et de vos placements et précipiter les décisions financières de vos bénéficiaires. De plus, en désignant vos bénéficiaires dès aujourd’hui, vous pouvez profiter de l’occasion pour leur expliquer votre stratégie de placement actuelle et vous assurer qu’ils maintiendront votre plan et votre trajectoire une fois qu’ils prendront les rênes de votre patrimoine. Par exemple, si vous avez investi dans un FPI de Skyline, vous pouvez parler à vos bénéficiaires de votre participation à un plan de réinvestissement des distributions (PRD), qui consiste à réinvestir automatiquement les revenus, et leur expliquer que le placement a été structuré de manière à maximiser le potentiel de rendement, puisqu’il combine les antécédents stables du FPI avec la puissance des intérêts composés.

Enfin, n’oubliez pas de désigner un remplaçant pour vos comptes enregistrés. Cette procédure permet de transférer sans complications la propriété et les placements de votre compte à votre remplaçant, généralement votre époux ou conjoint de fait, sans entraîner d’imposition immédiate ni de frais d’homologation. En prime, elle évite à vos héritiers de retirer les fonds avant de pouvoir réaliser d’autres gains à l’abri de l’impôt. Pour éviter tout contretemps, votre désignation de remplaçant au niveau de vos comptes doit concorder avec celle de votre testament. Toute divergence risque d’entraîner de longues procédures judiciaires qui empêcheraient votre bénéficiaire d’accéder aux fonds.

À l’approche de la retraite, continuez à revoir votre plan successoral pour vous assurer qu’il est à jour et vous donner, à vous et à vos proches, les moyens d’affronter tout ce que l’avenir vous réserve.

Prochaines étapes

Les années précédant votre retraite sont faites pour mettre la dernière main à vos stratégies d’épargne et de placement afin de maximiser votre patrimoine de retraite. Vous pourrez ainsi profiter des fruits de vos années de travail et transmettre un maximum de patrimoine à vos bénéficiaires. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre dès aujourd’hui pour préparer votre avenir :

1. Passez en revue votre portefeuille actuel avec une professionnelle ou un professionnel qualifié et estimez combien vaudront vos avoirs lorsque vous prendrez votre retraite. Vous serez plus à même de prendre des décisions éclairées pour atteindre vos objectifs de patrimoine de retraite.
2. Élaborez un plan de retrait de revenus de retraite qui tient compte de la composition actuelle de vos placements et de vos types de comptes. Ensuite, adoptez une stratégie pour maximiser les gains et les économies d’impôt potentielles. Ces précautions vous éviteront des soucis inutiles ou des conséquences financières en cas de changement inattendu dans votre date de départ à la retraite.
3. Préparez un plan de distribution de patrimoine de retraite avec vos conseillers juridiques, puis présentez-le à vos bénéficiaires. Pour faciliter le transfert de patrimoine, rédigez un testament et désignez des remplaçants pour vos placements et vos comptes enregistrés et non enregistrés. Par exemple, si vous détenez des placements à Skyline, prenez le temps de comparer vos désignations de bénéficiaires dans votre testament et vos comptes enregistrés pour qu’au moment venu, vos proches soient prêts et qu’ils puissent protéger votre patrimoine.

Intégrez des placements privés non traditionnels, comme la gamme de produits d’investissement de Skyline (Skyline Apartment REIT, Skyline Industrial REIT, Skyline Retail REIT et Skyline Clean Energy Fund) afin de vivre la retraite pour laquelle vous avez travaillé toute votre vie active. En diversifiant votre portefeuille dès aujourd’hui grâce aux produits de Skyline, vous optimisez votre potentiel de rendement, vous accédez à des rendements historiquement stables et vous profitez d’avantages fiscaux potentiels intégrés. C’est la première étape pour vivre la retraite de vos rêves.

FAQ sur la préparation à la retraite