La planification de patrimoine intergénérationnel au Canada

Table des matières

Protéger le patrimoine avant la retraite
Tirer un revenu du patrimoine
Distribuer le patrimoine de retraite
Gérer un patrimoine hérité

Faits saillants

Selon le cas, le patrimoine intergénérationnel commence par vous ou les générations qui vous ont précédé.
Vous bâtissez votre patrimoine financier pendant vos années actives, puis vous le protégez jusqu’à la retraite pour vivre comme vous le souhaitez pendant la retraite, puis le transmettre aux générations suivantes.
La planification successorale est essentielle pour protéger et transmettre un patrimoine intergénérationnel, car elle donne à la prochaine génération les outils nécessaires pour bien gérer votre héritage.
Si c’est vous qui recevrez un héritage, prenez le temps de parler avec la personne qui vous le léguera, et ce, avant le transfert de patrimoine. Vous serez plus à même de comprendre ses motivations et ses objectifs et de savoir comment intégrer ce patrimoine dans votre propre plan financier.

Après avoir passé votre vie active à bâtir votre patrimoine intergénérationnel, vous pouvez enfin l’utiliser et le transmettre. De vos premiers choix de carrière à vos premières stratégies de placement, vous n’avez ménagé aucun effort pour protéger et faire fructifier votre héritage financier. Avant de récolter les fruits de votre dur labeur, assurez-vous d’avoir fait tous les préparatifs nécessaires.

Protéger votre patrimoine avant la retraite

Au Canada, la préparation à la retraite est une tâche en apparence intimidante et pour cause : vous cessez de gagner de l’argent et vous commencez à puiser dans votre patrimoine pour en tirer un revenu. Pour éliminer le stress lié à cette nouvelle étape de votre vie, élaborez un plan de protection du patrimoine à la retraite. Ce sera l’occasion de faire le point sur votre situation financière, de déterminer le montant dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite et de définir le style de vie que vous voudrez mener à ce moment-là.

Tout d’abord, examinez votre situation financière actuelle et votre portefeuille d’actifs, puis estimez la valeur de votre patrimoine lorsque vous cesserez de travailler quotidiennement.

Ensuite, déterminez le montant dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite. Pour ce faire, partez du principe que vous serez à la retraite pendant 40 ans et que conformément aux recommandations, vous aurez besoin de 60 % à 70 % de votre revenu annuel actuel pour maintenir votre niveau de vie actuel à la retraite.

Lorsque ce sera fait, déterminez si vous souhaitez partir en voyage ou pratiquer des loisirs, car ces activités pourraient augmenter le montant dont vous aurez besoin pour profiter pleinement de votre retraite.

Une fois que vous aurez une idée de votre situation, vous pourrez élaborer une stratégie pour déterminer les sources de revenus de retraite que vous souhaitez inclure dans votre portefeuille. Parmi ces sources, il y a les placements privés non traditionnels, qui sont conçus pour l’investissement à long terme tout en vous donnant le potentiel de toucher des distributions régulières fiscalement avantageuses. Vous pouvez également établir un plan successoral pour décider quand et comment transmettre votre patrimoine à la prochaine génération.

Découvrez comment protéger votre patrimoine et vivre la retraite dont vous rêvez.

Tirer un revenu de votre patrimoine

Pour passer de l’accumulation à l’utilisation de patrimoine dans le but de générer un revenu, il faut une planification et une stratégie méticuleuses. Il y va de votre capacité à disposer d’assez d’argent pour financer vos années dorées et à profiter au maximum de chaque dollar grâce à des avantages fiscaux.

En général, au Canada, les revenus de retraite proviennent de trois sources différentes :

les prestations publiques, à savoir la Sécurité de la vieillesse (SV) et le Régime de pensions du Canada (RPC) (ou le Régime de rentes du Québec (RRQ)), qui sont accessibles à la population canadienne selon des critères différents;
les régimes de retraite d’entreprise, c’est-à-dire des comptes enregistrés dans lesquels votre employeur peut cotiser ou dans lesquels vous et votre employeur pouvez cotiser pendant votre vie active;
l’épargne et les placements personnels, dont les comptes enregistrés et non enregistrés ainsi que les placements qu’ils contiennent.

Une fois que vous aurez déterminé le montant que vous recevrez de chacune de ces sources, vous pourrez calculer votre tranche d’imposition marginale à la retraite, déterminer si vous êtes admissible au fractionnement du revenu de pension et évaluer les conséquences fiscales de chaque source de revenus. Ces étapes vous aideront à élaborer une stratégie de distribution de patrimoine en fonction du montant net de votre revenu de retraite.

Un autre élément important pour maximiser votre patrimoine à la retraite consiste à privilégier d’un revenu de retraite fiscalement avantageux. Plus précisément, assurez-vous de tirer pleinement parti des avantages fiscaux de vos comptes enregistrés, comme votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou votre fonds enregistré de revenu de retraite (FERR). Du côté de vos comptes non enregistrés, vous pouvez inclure des placements générant des revenus fiscalement avantageux. Parmi eux, il y a les fonds de placement immobilier (FPI) de Skyline, qui versent des distributions régulières sous forme soit de gains en capital, dont seulement 50 % du montant est imposable, soit de remboursements de capital, qui correspondent à une partie de votre investissement initial et ne sont donc pas considérés comme des revenus.

Découvrez comment protéger et faire fructifier votre revenu de retraite.

Distribuer votre patrimoine de retraite

Constituer un patrimoine tout au long de votre vie active ne sert pas seulement à financer votre retraite, mais aussi à léguer un patrimoine intergénérationnel. Pour gérer votre portefeuille de retraite et concilier financement de votre mode de vie et croissance du patrimoine à transmettre à vos héritiers, vous devez adopter des stratégies de protection de l’héritage familial qui répondent à vos besoins financiers à court et à long terme.

Comme pour les autres étapes de votre vie de placement, la diversification de portefeuille demeure une stratégie solide pour protéger votre patrimoine contre les incertitudes du marché. En veillant à ce que votre portefeuille de retraite repose sur une répartition stratégique des actifs, vous pourriez potentiellement sécuriser vos sources de revenus de retraite tout en faisant fructifier vos placements. Les placements privés non traditionnels se distinguent de la répartition traditionnelle à 60 % d’actions et à 40 % de titres à revenu fixe et peuvent s’intégrer sans difficulté dans un portefeuille moderne et potentiellement apporter de la stabilité et de la croissance à votre patrimoine. Par exemple, en intégrant des placements privés non traditionnels canadiens historiquement stables tels que Skyline Apartment REIT, Skyline Industrial REIT, Skyline Retail REIT et Skyline Clean Energy Fund, vous pouvez non seulement diversifier votre portefeuille, mais aussi générer des revenus potentiels réguliers et une appréciation de la valeur.

Le meilleur moyen de gérer votre patrimoine de retraite consiste à créer et à communiquer clairement un plan successoral. La planification successorale au Canada consiste notamment à désigner vos bénéficiaires et à les informer du patrimoine dont ils hériteront. Cette précaution leur évitera des soucis au moment où ils recevront ce patrimoine intergénérationnel. En plus de leur décrire les actifs en question, vous pouvez leur parler des stratégies que vous avez utilisées pour constituer ce patrimoine, de la vision que vous avez de l’avenir et des valeurs que vous avez suivies et que vous aimeriez qu’ils perpétuent lorsqu’ils prendront les rênes de votre héritage.

Découvrez comment protéger et transmettre votre patrimoine en toute confiance grâce à un plan de distribution du patrimoine.

Gérer un patrimoine hérité

Votre patrimoine est potentiellement un maillon d’un héritage financier intergénérationnel. De même, vous pourriez être en passe de recevoir vous aussi un héritage. Gérer un héritage au Canada et trouver comment l’intégrer à votre portefeuille existant tout en surmontant le deuil sont des tâches parfois complexes et accablantes. Heureusement, vous pouvez prendre certaines mesures pour mieux gérer cette période difficile.

Dans la mesure du possible, élaborez un plan financier à l’avance pour tout patrimoine que vous envisagez d’hériter. Cet exercice vous permettra de bien vous préparer tout en définissant un processus simple qui vous évitera de vous sentir dépassé.

N’oubliez pas que lorsque vous perdez un être cher, il n’y a aucune urgence à prendre des décisions importantes, et ce, même si vous n’avez pas de plan. Prenez le temps nécessaire pour vivre votre deuil, bien vous organiser et retrouver un état d’esprit qui vous permettra d’accepter et de prendre en charge les nouveaux éléments de votre portefeuille.

Lorsque vous serez en état de le faire, examinez attentivement les renseignements de votre héritage, en prenant note des types de placements qui vous ont été confiés. Au Canada, il n’existe pas d’impôt sur les successions comme tel, mais il peut y avoir des frais d’homologation, des impôts à considérer et différents types de transferts à gérer, selon les types de placements et de comptes que votre proche avait ainsi que votre lien de parenté avec lui.

Et une fois que vous aurez bien compris ce dont vous héritez, vous pourrez trouver le meilleur moyen de l’intégrer à votre propre plan patrimonial. Comme vous le faites pour votre portefeuille actuel, vous devriez tenir compte de la diversification des actifs transférés, de leur valeur à long terme et de leurs rendements à court terme, ainsi que de tout avantage fiscal dont vous pourriez tirer parti. N’oubliez pas de penser aux avantages de la capitalisation, notamment en choisissant des produits de placement qui vous permettent de réinvestir les gains plutôt que de les retirer en espèces. Par exemple, chacun des FPI de Skyline vous permet d’adhérer à un programme de réinvestissement des distributions (PRD), qui consiste à acheter automatiquement des parts en votre nom à partir des distributions. Vous pouvez également investir dans un fonds axé sur la croissance, tel que Skyline Clean Energy Fund. Ce fonds ne verse pas de distributions, mais réinvestit les gains afin d’augmenter potentiellement votre valeur par part. Opter pour une stratégie à long terme plutôt qu’à court terme peut vous aider à protéger l’héritage que vous avez reçu et à le transmettre à vos proches.

Découvrez comment gagner la confiance et les compétences nécessaires pour devenir le gardien de l’héritage financier de votre famille lorsque vous recevez un héritage.

Prochaines étapes

Faire fructifier et préserver votre patrimoine est l’œuvre d’une vie que plusieurs générations avant la vôtre ont commencée et qui, espérons-le, se poursuivra au cours des prochaines générations. Alors que vous commencez à récolter les fruits de vos années actives, vous pouvez protéger votre héritage financier en prenant les mesures suivantes :

Préparez un plan de protection du patrimoine à la retraite pour franchir la dernière étape de votre vie active et subvenir à vos besoins pendant vos vieux jours.
Élaborez une stratégie concernant les sources de revenus de retraite et les retraits. Vous pourrez tirer parti des avantages fiscaux et diversifier votre portefeuille afin que votre patrimoine puisse continuer à croître tout en répondant à vos besoins.
Créez un plan de distribution de patrimoine avec vos proches. Dans le plan, vous dresserez la liste de l’ensemble de vos actifs, désignerez des bénéficiaires et préciserez vos volontés par rapport à la gestion de votre patrimoine intergénérationnel.
Faites les préparatifs nécessaires pour recevoir l’héritage d’un proche en examinant son plan successoral et en trouvant les moyens d’intégrer ce nouveau patrimoine à votre assise financière existante.

La planification patrimoniale intergénérationnel au Canada peut s’avérer une tâche intimidante. Peu importe où vous en êtes dans le processus de constitution et de protection de votre patrimoine financier, n’oubliez pas le potentiel des distributions fiscalement avantageuses, des rendements composés et de la diversification de portefeuille. Grâce à des décisions de placement stratégiques, comme celle d’inclure des placements privés non traditionnels (FPI de Skyline, Skyline Clean Energy Fund), vous mettez ces trois aspects à profit et vous vous donnez, à vous-même et à vos proches, les moyens d’aller au bout de vos rêves.

Protégez et faites fructifier votre héritage financier.

Découvrez comment Skyline peut vous aider.

Parler à nos experts

FAQ sur la gestion du patrimoine intergénérationnel

Qu’est-ce que la planification du patrimoine intergénérationnel?

Au Canada, la planification du patrimoine intergénérationnel comprend plusieurs volets. D’une part, vous investissez et faites fructifier votre patrimoine personnel de manière stratégique et réfléchie tout au long de votre vie active pour vous assurer un mode de vie et une retraite confortables et jeter des bases financières solides pour vos proches. D’autre part, vous pourriez recevoir un héritage d’un proche pour soit renforcer encore plus votre portefeuille et votre patrimoine actuels, soit amorcer la constitution de votre propre héritage financier. Peu importe où vous en êtes dans ce processus, planifier la gestion de votre patrimoine intergénérationnel est indispensable. À défaut d’adopter des pratiques de gérance rigoureuses, vous risquez de perdre votre élan ou de réduire le patrimoine dont vous et vos proches disposerez.

Avez-vous des exemples de patrimoine intergénérationnel?

Le patrimoine intergénérationnel comprend tous les actifs qui peuvent être transmis d’une génération à l’autre et qui conservent leur valeur ou s’apprécient au fil du temps. Parmi ces actifs, il y a les liquidités, les placements, les biens immobiliers, les entreprises et les objets de famille (œuvres d’art, bijoux ou autres objets de valeur).

Pourquoi le patrimoine générationnel est-il important?

Le patrimoine générationnel n’a jamais été aussi important, compte tenu de l’inflation croissante, des incertitudes sur les marchés et du nombre grandissant d’obstacles auxquels se heurteront les jeunes pour financer leurs études, faire avancer leur carrière et accéder à la propriété. Ceux et celles qui cumulent le patrimoine générationnel le font justement pour créer un héritage durable et transmettre leurs valeurs aux générations futures. Du côté des jeunes générations qui en hériteront, le patrimoine générationnel représente une longueur d’avance financière, une source de stabilité et une sécurité financière à long terme et un accès à plus d’occasions qui leur seraient autrement inaccessibles.

Quelle est la différence entre les phases d’accumulation et de distribution de patrimoine?

L’accumulation de patrimoine se déroule généralement pendant votre vie active, c’est-à-dire les années où vous touchez activement des revenus d’emploi et accumulez passivement un patrimoine grâce à des placements stratégiques et à l’épargne. La distribution de patrimoine, en revanche, se produit généralement pendant la retraite. Votre mission consiste cette fois à protéger le patrimoine de base que vous avez bâti pendant vos années de vie active tout en puisant dans ce capital pour en faire des revenus passifs qui viennent financer votre retraite.

Quelle est la place des placements privés non traditionnels dans la planification de la retraite?

La planification de la retraite consiste à déterminer et à mettre en place des sources potentielles de revenus de retraite et à trouver une stratégie pour protéger et faire fructifier ces sources tout en les exploitant pour générer des revenus. Les placements privés non traditionnels, dont Skyline Apartment REIT, Skyline Industrial REIT et Skyline Retail REIT, constituent des produits stratégiques pour compléter votre plan de retraite. En effet, ils peuvent vous aider à concilier vos objectifs à court et à long terme, car ils ont le double potentiel de générer les revenus dont vous avez besoin aujourd’hui et de protéger votre patrimoine pour l’avenir. Les fonds axés sur la croissance, comme Skyline Clean Energy Fund, et les placements assortis d’un plan de réinvestissement des distributions (PRD), offert avec tous les FPI de Skyline, contribuent encore plus à protéger votre patrimoine à long terme grâce à la puissance des intérêts composés, qui peuvent maximiser la croissance potentielle.